"OKREŚLENIE" KWOTY KREDYTU

Znając kwotę jaką możemy przeznaczyć na ratę kredytu hipotecznego możemy przejść do następnego kroku, a mianowicie do określenia jaką maksymalnie kwotę kredytu możemy uzyskać by rata nie przekraczała naszej kwoty wolnej. W tym celu można udać się do kilku banków i poprosić o wyliczenie takiej kwoty. Można też skorzystać z usług firmy pośredniczącej w usługach finansowych, w takim wypadku już na jednym spotkaniu będziemy mieli informację z kilku banków.  Możemy też zrobić taką symulację osobiście bez wychodzenia z domu.

Zanim przejdę do szczegółów to chciałam zaznaczyć, że narzędzia służące do wyliczeń rat kredytów, które znajdziemy w wyszukiwarkach internetowych nie są tak samo szczegółowe jak w danym banku. Jednak z dużym przybliżeniem pokazują rząd wielkości raty lub kwoty kredytu o jaką możemy wnioskować.

Jak określić naszą kwotę kredytu?

W Internecie znajdziemy kilka takich kalkulatorów dzięki którym zobaczymy jak kształtuje się kwota raty w zależności od kwoty kredytu. Wystarczy wpisać w wyszukiwarkę „kalkulator kredytów hipotecznych”, a w wynikach pojawią się bezpośrednie linki do stron, na których znajdują się takie kalkulatory. Wśród wyświetlonych wyników znajdziemy różne rodzaje kalkulatorów, możemy je jednak podzielić na dwie grupy:

1. Kalkulatory z portali finansowych ("ogólne")
2. Kalkulatory ze stron banków udzielających takich kredytów ("szczególne")

Kalkulatory Ogólne

Kalkulatory z pierwszej grupy pokazują nam wysokość raty w różnych bankach w oparciu o kilka informacji jakie wpiszemy do kalkulatora, głównie: wartość nieruchomości, wysokość kredytu o jaki chcielibyśmy wnioskować oraz okres kredytowania.  Możemy wtedy zobaczyć jak kształtują się różnice w ratach w różnych bankach oraz wstępnie określić w którym banku będzie dla nas najkorzystniejsza oferta. Niektóre z nich mają również funkcje tzw. Zaawansowane, gdzie wypełniając poszczególne pola dotyczące dochodów, zobowiązań kredytowych, miesięcznych kosztów utrzymania rodziny wstępnie będzie określona nasza zdolność kredytowa. Jednak, tak jak wspomniałam powyżej są to dane przybliżone, nie dające nam rzeczywistego obrazu. Bezpośrednie linki do kilku kalkulatorów, możecie zaleźć poniżej:

- http://www.bankier.pl/kredyty-hipoteczne

- http://www.kalkulator.pl/kredyt-hipoteczny/

- https://www.hiponet.pl/zdolnosc-kredytowa

Kalkulatory Szczególne

Druga grupa kalkulatorów to te, które na swoich stronach internetowych oferują nam banki. Dzięki nim określimy jak w danym baku wygląda sytuacja, tzn. o jaką kwotę można wnioskować by rata nie przekraczała wygospodarowanych przez nas wolnych środków. Narzędzia te najczęściej są rozszerzone o możliwość wyliczenia zdolności, podają dane dotyczące przychodów i kosztów naszego gospodarstwa domowego. Zakładając, że sytuacja naszego gospodarstwa domowego nie jest zbyt skomplikowana (nie posiadamy wielu źródeł dochodu i zbyt wielu różnego rodzaju kredytów) wtedy kalkulacja taka może pokrywać się z rzeczywistymi wyliczeniami. Zaznaczam jednak to co już powiedziałam wcześniej, kalkulatory te przybliżają nam rząd wielkości raty i pozwalają określić kwotę kredytu. Ostatecznie wyliczona zdolność przez specjalistów z banku może się nieco różnić. Poniżej linki bo kilku banków, które oferują swoje kalkulatory:

- ING

- PKO BP

- PeKaO

Co na to Państwo Kowalscy?

Państwo Kowalscy, których przykład opisywałam w kroku pierwszym, postanowili sprawdzić na własną rękę jaki jest stosunek kwoty kredytu do wysokości raty jaką będą mogli swobodnie spłacać. Czyli jaką maksymalną kwotę kredytu mogą zaciągnąć by rata kredytu nie  przekraczała wygospodarowanych przez nich środków. Postanowili korzystać z kalkulatora ogólnego znajdującego się na stronie bankier.pl. 

 

W powyższym kalkulatorze wpisana jest kwota 250 000 zł, a okres kredytowania ustawiony jest na 30 lat. Państwo Kowalscy klikają na przycisk „SPRAWDŹ OFERTY BANKÓW” i po chwili wyświetla im się lista banków z obliczoną ratą. Okazało się, że w najtańszej ofercie rata przewyższa 1100 zł co nie jest atrakcyjne dla państwa Kowalskich.

Państwo Kowalscy powtórzyli czynności związane z kalkulatorem i w polu „Kwota” wpisali 225 000zł kliknęli przycisk sprawdzenia ofert i okazało się, że najniższa rata plasowała się w granicach 990 zł 

Biorąc przykład z Państwa Kowalskich możemy manewrować „Kwotą” aż pojawi się rata jaka będzie nam najbardziej odpowiadała. Dzięki takim narzędziom nie jesteśmy do niczego zobligowanie, ani nie musimy jeszcze na wstępnym etapie tracić czasu na kolejne spotkania z doradcami. Możemy za pomocą Internetu sami określić jaka kwota kredytu będzie dla nas odpowiednia. Dzięki temu będziemy bardziej przygotowani już na końcowym etapie uzyskiwania kredytu. Zachęcam do wielokrotnego korzystania z kalkulatorów „ogólnych” jak i „szczególnych”, dzięki temu szybciej wyłapiemy niedociągnięcia i niejasności w prezentowanej ofercie. Należy pamiętać, że kalkulatory o których mowa to narzędzia matematyczne stworzone przez odpowiednie programy czy aplikacje i mogą zawierać pewne niedociągnięcia, nie oznacza to jednak że pokazują zafałszowane dane. Wręcz przeciwnie, pokazują one dane zgodne na tyle na ile szczegółowa dawka informacji została udostępniona twórcy takiego urządzenia przez bank.  

Warto mieć na uwadze fakt, że to co pokazuje kalkulator nie jest ostateczną ofertą danego banku.

Zatem MIŁEGO i WIELOKROTNEGO korzystania z kalkulatorów!

Ewa Siwek