ZESTAW "3W"

Moje liczne doświadczenia w kontaktach z klientami uświadomiły mi, że niektóre zwroty brzmią dla nich obco, wręcz niezrozumiale, inne natomiast przywodzą na myśl rozmaite interpretacje, nie zawsze związane z sednem sprawy. Częsta jest również sytuacja, w której zainteresowane kredytem osoby, nie chcąc się przyznać do niewłaściwego rozpoznania znaczeń określonych terminów, podejmują niewłaściwe decyzje. Dlatego też stworzyłam zestaw „3W”, czyli zestaw 3 pojęć, które warto znać zapoznając się z ofertą kredytową.

3W co to takiego?

Zestaw 3W zawiera w sobie takie pojęcia jak:

- Wkład własny,

- WIBOR,

- Wycena nieruchomości,

Poniżej znajdziecie, krótkie i przejrzyste wyjaśnienia dotyczące tych pojęć. 

WKŁAD WŁASNY

Wkład własny często kojarzony jest przez klientów jako pieniądze, które muszą wpłacić do banku. Nic bardziej mylnego! Bank wymagając od klienta wkładu własnego, chce jedynie, aby przyszły właściciel miał również swój udział w nabywanej nieruchomości już w momencie kupna. Zgodnie z przepisami, które weszły w życie 1 stycznia 2014 r banki nie mogą udzielać klientom kredytu na 100% ceny. Stąd wkład własny, którym każdy kupujący powinien dysponować decydując się na kredyt hipoteczny. 

Wkład własny to przede wszystkim wolna gotówka, którą dysponujemy, lub środki które zgromadziliśmy właśnie w tym celu. Ale czy coś jeszcze? Owszem, wkładem własnym może być:

- inna nieruchomość, której jesteśmy właścicielami, lub osób trzecich spokrewnionych,

- gotówka pochodząca ze sprzedaży posiadanych nieruchomości,

- działka budowlana (na której stanie dom) w przypadku kredytu na budowę domu, oraz wszelkie materiały już zakupione, które będą wykorzystane podczas budowy

Jak wspomniałam wyżej, wkład własny nie jest wpłacany do banku, tylko na rzecz sprzedającego. Jeżeli podpisując umowę przedwstępną ze sprzedającym, wpłacamy mu zadatek z własnych środków, w takim przypadku zadatek będzie zaliczony na poczet wkładu własnego. Decydując się na złożenie wniosku do wybranego banku warto dopytać eksperta, jakie źródła wkładu własnego akceptuje dany bank?

Jedno jest pewne: banki nie akceptują wkładu własnego pochodzącego z pożyczek i kredytów.

WIBOR

Chyba najtrudniejsza i budząca najwięcej kontrowersji składowa kredytu hipotecznego. Co to jest? Z czym to połączyć? Otóż, ubiegając się o kredyt hipoteczny, będziemy szczególnie zainteresowani ceną tego kredytu czyli: prowizją banku oraz oprocentowaniem kredytu. Oprocentowanie natomiast możemy podzielić na dwie składowe: marża oraz WIBOR. Marża banku to wartość ustalona przez dany bank, wyrażona w procentach, najczęściej stała w całym okresie kredytowania. Natomiast WIBOR jest również wartością wyrażoną w procentach, lecz jest to wartość zmienna, ustalona przez instytucje bankowe na polskim rynku bankowym. Według Wikipedii definicja WIBOR jest następująca:

„referencyjna wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym”

W zależności od banku będzie zmieniała się co 3 lub 6 miesięcy. To oznacza, że nasze raty będą się zmieniały co 3 lub 6 miesięcy. Właśnie składowa WIBOR jest odpowiedzialna za to, czy nasze raty będą większe, czy mniejsze w danym okresie.

WYCENA NIERUCHOMOŚCI

Bank udzielając nam kredytu hipotecznego, na pewnym etapie podejmowania decyzji będzie chciał dowiedzieć się z rzetelnego źródła, jaka jest rynkowa wartość nabywanej przez nas nieruchomości. Do tego celu posłuży się wyceną wykonaną przez bankowych specjalistów lub specjalistów pracujących na zlecenie banku. Niektóre banki zgadzają się, by klient dostarczył operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę na zlecenie klienta. Wycena sama w sobie daje informacje zwrotną bankowi, określając ile warta jest dana nieruchomość na rynku lokalnym. Na tej podstawie bank ocenia czy kwota, o którą wnioskuje klient nie przewyższa określonego poziomu wartości nieruchomości. Wykonanie takiej wyceny wiąże się często z opłatą dodatkową, którą uiszcza klient na etapie podejmowania decyzji przez bank. Często klienci pytają mnie, a czasem wręcz oczekują, dodatkowego egzemplarza takiej wyceny dla siebie. Niestety, nie istnieje taka możliwość. Wycena pozostaje informacją wewnętrzną banku, często jednak znajduje się w zapisach umowy kredytowej. Jeżeli klient chciałby mieć do swojej dyspozycji „papierowe” potwierdzenie wartości nabywanej nieruchomości, pozostaje mu wykonać operat na własną rękę. Wykonanie takiego operatu posiada też pozytywne strony. Gdyby klient chciał złożyć wniosek kredytowy do kilku banków, musiałby za każdym razem zapłacić za wykonanie wyceny. Wykonanie operatu to o wiele niższy koszt niż opłata za kilka wycen.

Mam nadzieję, że zestaw „3W” będzie przydatny podczas analizowania ofert bankowych. Zachęcam do zadawania pytań, podczas spotkań z przedstawicielami banku lub pracownikami firm pośredniczących w sprzedaży kredytów. Im więcej wiemy o kredycie tym bardziej przyjazny się on staje. Zachęcam również do zadawania pytań w komentarzach pod tekstem lub wysyłania na adres e-mail.

Ewa Siwek