MARŻA VS. CKK

Kiedy podejmiemy decyzję o kredytowaniu naszego wymarzonego „M”, nadejdzie taka chwila, że trzeba będzie się zmierzyć z analizą jednej, lub kilku ofert bankowych. Często wpatrując się w kartkę wypełnioną po brzegi cyferkami nie do końca zwracamy uwagę na to, co naprawdę jest dla nas ważne. Na ogół klienci sugerują się parametrami, na które wskazuje osoba prezentująca ofertę banku. Cała oferta składa się z wielu opłat, z których część płatna jest jeszcze przed kredytem, a pozostałe płacimy w trakcie spłaty kredytu. Na co więc zwrócić uwagę? Co jest wyznacznikiem dobrej oferty?

Magiczna Marża

Na dzień dzisiejszy oferty większości banków na rynku są do siebie mocno zbliżone cenowo. Każdy bank oferuje klientowi coś ekstra, coś co mogłoby go wyróżnić wśród konkurencji. Natomiast są dwie składowe, które zawsze występują w połączeniu z kredytem, a mianowicie prowizja za udzielenie kredytu oraz oprocentowanie.

Oprocentowanie złożone jest ze stałej marży i zmiennej stawki WIBOR.

I to właśnie marża, jest tym czynnikiem, który często wykorzystywany jest przez doradców jako karta przetargowa. Niestety, niska marża wbrew pozorom nie zawsze gwarantuje, że kredyt, o który się staramy będzie najtańszy. Jak mówi słynne powiedzenie „coś za coś”. Skoro bank oferuje stosunkowo niską marżę w porównaniu do innych ofert, to warto sprawdzić, co będzie towarzyszyło naszej marży.

Często za niską marżę będziemy musieli zapłacić dodatkowym produktem, np.:

• konto z zadeklarowanym wysokim miesięcznym obrotem,

• karta kredytowa,

• ubezpieczenie na życie,

• fundusz inwestycyjny,

Powyższe produkty powodują, że oprócz raty ponosimy dodatkowe koszty, które schodzą na drugi plan, natomiast z biegiem czasu stają się mocno uciążliwe. Na co więc zwrócić uwagę?

CKK - Całkowity Koszt Kredytu

Najlepszym wyróżnikiem tego, ile zapłacimy za nasz kredy hipoteczny, jest właśnie całkowity koszt kredytu. Dlaczego właśnie to? Całkowity koszt kredytu zawiera w sobie symulację wszystkich kosztów jakie poniesiemy w związku z kredytem w całym okresie kredytowania.

Całkowity koszt to suma takich opłat jak:

·         wysokość odsetek w całym okresie kredytowania,

·         wysokość prowizji,

·         całkowita kwota ubezpieczenia, ochronnego,

·         suma opłat za prowadzenie konta w całym okresie kredytowania,

·         suma opłat za wycenę/inspekcję nieruchomości,

·         suma składek na fundusze inwestycyjne,

·         opłata za wpis do Ksiąg wieczystych,

·         podatek,

Po zsumowaniu wszystkich pozycji otrzymamy pewną kwotę , którą warto się kierować przy wyborze kredytu.

Korzystnie jest mieć na uwadze również jeszcze jedną istotną sprawę. Dobrze by było gdyby kredyt był szyty na miarę naszych potrzeb. Osobiście uważam, że, ponad konto ROR, każdy dodatkowy produkt oferowany do kredytu hipotecznego, jest zbędny i niepotrzebnie obciąża klienta. Spotkałam się jednak z klientami dla których takie rozwiązania stanowiły najlepszą drogę wyboru. Klienci, którzy nie posiadają w swoim portfelu zbyt wielu produktów finansowych, mogą uznać dodatkowe ubezpieczenie lub fundusz emerytalny jako dobre rozwiązanie. Często osoby te nosiły się z zamiarem nabycia podobnych produktów, lecz tempo życia codziennego powodowało odkładanie podobnych decyzji na przysłowiowe „jutro”. Przy okazji kredytu hipotecznego jest czas na zastanowienie i to właśnie ten moment wykorzystują na załatwienie wszelkich zaległych spraw. Wtedy dodatkowe koszty, stają się jedynie uzupełnieniem tego, o czym myśleli już wcześniej.

Są również osoby które zabezpieczyły swoje życie oraz przyszłość na emeryturze już wcześniej, a do kart kredytowych są nastawione jak „pies do jeża”. Takie osoby szczególnie powinny się zastanowić nad sensem dodatkowych produktów około-kredytowych. Często takim osobom wychodzi na lepsze wzięcie kredytu z ciut wyższą marżą, ale mniejszymi kosztami. Nie ma sensu ubezpieczać się na kwotę dwa raz wyższą niż potrzeba i płacić dwa razy wyższą składkę, lub uruchamiać kartę kredytową w momencie, kiedy w ogóle nie ma potrzeby z takiej karty korzystać. Wszystko pozostaje do dogłębnego rozważenia, dokładnego przeliczenia i podjęcia decyzji.

Podczas kontaktu z doradcą zachęcam do szczegółowego zadawania pytań na temat dodatkowych kosztów jakie będzie trzeba ponieść. Dobierz kredyt tak by był on jak najlepiej dopasowany do Ciebie. 

Ewa Siwek